Law-lib.com 2025-8-13 12:36:02 財政部網(wǎng)站
為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于大力提振消費、全方位擴大國內(nèi)需求的決策部署，充分發(fā)揮財政政策引導帶動作用，強化財政金融協(xié)同聯(lián)動，降低居民消費信貸成本，更好激發(fā)消費潛力、提升市場活力，財政部會同中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》(財金〔2025〕80號，以下簡稱《方案》)。近日，財政部有關(guān)負責人就《方案》有關(guān)情況回答了記者提問。
● 本次個人消費貸款貼息政策的主要內(nèi)容有哪些?
答：一是支持對象方面，為居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費，基本可覆蓋普通居民各類日常生活性消費以及相對支出規(guī)模較大的重點領(lǐng)域消費。對于單筆5萬元以上的重點領(lǐng)域消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。
二是貼息利率方面，此次個人消費貸款財政貼息利率為年化1%，大體相當于目前商業(yè)銀行個人消費貸款利率水平的三分之一。貼息計算基數(shù)為借款人在政策執(zhí)行期內(nèi)使用個人消費貸款支付的符合條件的消費匯總金額。
三是貸款經(jīng)辦機構(gòu)方面，《方案》規(guī)定的貸款經(jīng)辦機構(gòu)包括全國性或跨區(qū)域的6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行，以及5家業(yè)務(wù)規(guī)模相對較大的消費金融公司等其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)。同時，為擴大政策覆蓋面，鼓勵地方財政部門結(jié)合實際情況對其他經(jīng)營個人消費貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)給予財政貼息支持。
四是貼息流程方面，中央財政根據(jù)貸款經(jīng)辦機構(gòu)需求，按一定比例向省級財政部門預(yù)撥貼息資金;省級財政部門根據(jù)貸款經(jīng)辦機構(gòu)申請和當?shù)亟鹑诒O(jiān)管局匯總情況，審核撥付季度貼息資金。政策執(zhí)行期滿后，財政部門和金融監(jiān)管部門按程序辦理貼息資金清算。
五是政策期限方面，政策實施期限1年，具體為2025年9月1日至2026年8月31日，上述期限內(nèi)，符合條件的個人消費貸款可享受本貼息政策。政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。
● 借款人申請個人消費貸款財政貼息需要哪些操作?
答：為最大程度減輕借款人操作負擔，個人消費貸款財政貼息資金的測算、申請、撥付、清算等工作主要集中在貸款經(jīng)辦機構(gòu)和政府部門，力求流程便利、管理精準、執(zhí)行高效，在確保貼息資金合規(guī)使用的前提下，盡可能簡化借款人操作。從借款人角度看，總體仍按照一般貸款流程在經(jīng)辦金融機構(gòu)辦理貸款，同時為有效識別符合貼息條件的消費交易信息，借款人需授權(quán)經(jīng)辦金融機構(gòu)獲取貸款發(fā)放賬戶或指定賬戶交易信息，用于開展貼息資金審核。相關(guān)交易信息授權(quán)遵循自主自愿原則，如借款人不同意授權(quán)經(jīng)辦金融機構(gòu)查詢相關(guān)交易信息，相應(yīng)不享受本貼息政策，不影響借款人正常申請、使用個人消費貸款及自行全額償還貸款本息。
● 個人消費貸款財政貼息政策如何精準支持消費?
答：一是限定貼息對象為個人消費貸款中實際用于消費的部分。《方案》明確規(guī)定貼息范圍為居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上有關(guān)重點領(lǐng)域消費。對于個人消費貸款未實際用于消費的部分，不予貼息。
二是明確貸款經(jīng)辦機構(gòu)對借款人消費信息識別工作職責。根據(jù)《方案》，貸款經(jīng)辦機構(gòu)向借款人收取利息的同時，對借款人相關(guān)賬戶交易信息進行審核，識別其中屬于消費的部分，對于單筆5萬元及以上的消費，貸款經(jīng)辦機構(gòu)還需識別消費所屬領(lǐng)域。根據(jù)相關(guān)消費信息的識別、審核情況，貸款經(jīng)辦機構(gòu)匯總計算財政貼息金額，在向借款人收取貸款利息時直接扣減應(yīng)由財政承擔的貼息資金，并按要求向?qū)俚厥〖壺斦块T和金融監(jiān)管局報送貼息資金撥付申請。
三是建立貼息資金撥付全流程審核機制。根據(jù)《方案》，個人消費貸款財政貼息資金撥付需通過貸款經(jīng)辦機構(gòu)內(nèi)部審核、各金融監(jiān)管局匯總、地方財政部門審核確認三層匯總審核。政策執(zhí)行期滿后，財政部還將會同金融監(jiān)管總局適時組織財政部有關(guān)監(jiān)管局、有關(guān)金融監(jiān)管局對貸款經(jīng)辦機構(gòu)貼息資金申請、審核、清算等情況開展核查，發(fā)現(xiàn)問題依法依規(guī)予以嚴肅處理，確保貼息資金真正用于支持消費。
● 本次出臺的個人消費貸款財政貼息政策，為中央層面首次實施，在政策設(shè)計上有哪些突出特點?
答：一是直接惠及消費者個人。與以往貼息政策重點支持投資端、供給端不同，此次出臺的個人消費貸款財政貼息政策從需求端發(fā)力，直接惠及消費者個人，降低個人消費貸款成本，貼息資金由相關(guān)貸款經(jīng)辦機構(gòu)直接在向借款人收取貸款利息時直接扣減，提高消費者幸福感、獲得感。在支持對象上，依托商業(yè)銀行、消費金融公司等差異化的客群基礎(chǔ)，廣泛覆蓋工薪階層、靈活就業(yè)人員等各類人群，增強政策的普惠性。
二是貼近居民實際消費需求。此次出臺的個人消費貸款財政貼息政策，支持范圍為政策執(zhí)行期內(nèi)，居民使用個人消費貸款中實際用于消費的部分，范圍廣泛覆蓋居民“衣食住行”等各類日常生活性消費，以及與居民生活密切相關(guān)、資金投入相對較高的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費，有利于滿足人民群眾多元化、多層次的消費需求，更好支持人民群眾享受更加便利、豐富、優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)。
三是堅持市場化、法治化運作。《方案》明確要求貸款經(jīng)辦機構(gòu)在支持提振和擴大消費的同時，要按照市場化、法治化原則開展授信評審、貸后管理，落實消費貸款利率政策，嚴格執(zhí)行個人消費貸款監(jiān)督管理相關(guān)制度規(guī)定，不得借政策出臺誘導居民進行借貸;合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率，做好借款人身份、消費信息識別，有效加強信貸資金用途和風險管控，防止挪用于非消費領(lǐng)域、套取貼息資金。
四是注重加強部門協(xié)作。為推動政策高效規(guī)范落實，《方案》對個人消費貸款財政貼息實行全流程管理，分別明確了財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局，以及財政部各地監(jiān)管局、地方財政部門和金融監(jiān)管局的職責分工，明確貼息資金申請、審核、撥付等工作流程，將貸款經(jīng)辦機構(gòu)政策執(zhí)行情況納入金融監(jiān)管部門日常監(jiān)管，確保政策執(zhí)行效果。
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